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【央视新闻客户端】

　　来源：保契

　　1966年，美国经济学家亨利·艾伦在一篇论文中提到，当生物收益率（人口增长率与工资增长率之和）超过市场利率时，现收现付的养老金制度能提高每个人的福利。学界后来将艾伦提出的这个理念称之为“艾伦条件”。

　　通常说来，经济高速增长必将带来社会平均工资高速增长，反之，经济增速下降甚至进入稳态，社会平均工资增长率也将随之下降或进入稳态。根据“艾伦条件”，在经济高速增长和出生率很高时，负债型的现收现付制养老金是更有效率的，反之则应转向资产型的累积制养老金。

　　纵观各国历史，生物收益率的持续下降基本贯穿现代人类社会的工业化文明进程。对于中国而言，负债型养老金体系也开始成为负担。《中国养老金发展报告2025》（以下简称《报告》）中指出，在改革开放初期，中国的生物收益率高达14.6%；2012—2020年，生物收益率降至10.5%，与市场利率的差距开始逐渐缩小。

　　根据预测，2021—2035年的生物收益率将进一步降至5.6%，2036—2050年则会进入3.6%的稳态阶段。这一变化意味着，负债型现收现付制的效率优势不再明显，累积制的优势开始凸显，为资产型养老金体系的建立提供了必要经济条件。

　　对于国家来说，需要从政策上为养老金向资产型转变过程提供制度保障和路径指引，对于老百姓而言，更要意识到为自己累积养老金是一件需要尽快提上日程的事情，毕竟老龄化危机的本质就是财务问题。在个人养老金制度推出三周年之际，不妨看看机构与个人还能为幸福晚年做些什么。

　　做好养老财富管理至关重要

　　构建资产型养老金体系的核心命题，在于如何在人口老龄化加速的背景下，快速形成规模足够、可持续的养老金资产池。

　　《报告》显示，中国家庭资产中，不动产等实物资产约80%，而包括养老金资产在内的金融资产只有20%即4：1。相比之下，英国家庭不动产等实物资产接近64%，包括养老金资产在内的金融资产高达36%，差不多2：1；美国这两个数值分别大概是32%和68%，两者比值为1：2。

　　显然，中国家庭的实物资产比例过高，也可以说，中国家庭大部分财富都是以房地产形式存在。进一步观察，在中国家庭少量的资产中，几乎不存在养老金资产，有的是极高比例的住房和银行储蓄。

　　这一现状显然不利于中国家庭应对未来的人口老龄化问题，但也从另一个方面给我们提供了改变现状的思路，即通过家庭资产存量转换，把住房资产和银行储蓄转换为养老金资产，使之成为资产型养老金体系的物质基础。

　　2019年《国家积极应对人口老龄化中长期规划》从中央层面首次提出夯实应对人口老龄化社会财富储备，加快构建资产型养老金体系将提到应对人口老龄化的重要议事日程。“十四五”期间，我国社会养老金储备的增长取得了不错的成绩。

　　在近日举办的中国社会科学院社会保障论坛上，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文透露，到2024年，三个支柱和全国社保基金合计基金余额达到GDP的13.7%，尤其是个人养老金制度从试点到全国实施才三年，覆盖率已超过10%，社会养老储备持续增长。

　　当然，我国养老财富资产储备规模与发达国家仍有差距。郑秉文指出，当前构建资产型养老金体系仍面临一些挑战，中央多次要求打通中长期资金的堵点，资产型养老金体系则是中长期资金的重要源头。

　　欲通过转换存量财富来构建养老金体系，资本市场的作用就显得尤为重要。通过资本市场，家庭可以将部分住房资产或银行财富，以投资股票、基金、债券等金融产品的方式，实现资产的保值增值，从而积累足够的养老金。

　　2024年4月，国务院印发《关于加强监管防范风险推动资本市场高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕10号），明确提出完善全国社会保障基金、基本养老保险基金投资政策，例如放宽社保、保险、理财等权益投资比例限制，简化入市审批程序，丰富适配长期资金的金融产品等。这些改变为家庭财富向养老金资产的转化创造了更有利的条件，使国民财富转换成养老储备增值的根基更加稳固。

　　正如郑秉文所言，做好养老财富管理是构建资产型养老金体系的重要条件，也是中央提出养老金融的题中应有之义。构建和发展资产型养老金体系，做好养老财富管理，既涉及老年人的福祉也涉及经济发展，因为养老金作为耐心资本，是稀缺的生产要素。

　　老龄化危机的本质是财务问题

　　当老龄化的加剧对金融业提出了更高要求，如何做好养老金融成为行业主体发展的重点方向。

　　“老龄化危机的本质是财务问题。”在中国社会科学院社会保障论坛上，全国社会保障基金理事会原副理事长陈文辉指出，随着技术进步和产业发展，老年人的生活和健康需求大多可以通过技术手段解决。例如，劳动力短缺和老龄化带来的照护问题，可以通过人形机器人解决；医疗健康问题则可以通过医药技术解决。但购买服务和产品都需要资金支持，因此积累大量养老金是解决老龄化问题的关键。

　　养老金和长期寿险不仅是解决养老问题的关键，还能助力形成大规模的耐心资本。耐心资本是建设现代化产业体系和推动科技成果转化的最重要资本形式，然而，我国目前的耐心资本供给严重不足，金融机构应在引导形成耐心资本方面多下功夫。

　　陈文辉指出，养老金融的重要逻辑，即应对老龄化需要积累资金，资金沉淀后可以通过金融工具进行投资，促进新兴产业和养老产业发展，并实现保值增值，最终反哺养老事业，实现良性循环。他从四个方面举例，指出解决老龄化问题将拉动一系列新兴产业发展。

　　一是社会化养老产业的兴起。保险业很早就投身社会化养老产业，大家保险、泰康保险、中国太保等机构开创了轻资产、重资产以及轻重结合等多种模式。这些模式不仅推动了产业发展，还为养老问题提供了创新解决方案。

　　二是传统劳动密集型产业的转型。随着劳动力短缺和成本上升，传统劳动密集型产业面临转型升级的压力。很多企业通过技术升级，大量使用机器人，以降低成本并保留核心利润。例如，美的集团通过收购德国库卡机器人公司，实现了工厂的自动化改造，提升了生产效率。这种转型升级不仅解决了劳动力成本问题，还推动了传统产业升级。

　　三是人形机器人与新产业的发展。中国在人形机器人领域具有独特优势，包括制造业基础和数字经济的发展。随着老龄化问题的加剧，人形机器人将在养老看护和替代传统劳动密集型产业方面发挥更重要的作用，催生新的产业形态。

　　四是医药健康产业的崛起。随着老年人日益增加，对医疗健康的需求也在不断增长，从而带动医药产业快速发展。近年来，上海、苏州、无锡北京、成都等地通过政策引导、资金支持等多种手段，大力支持医药及相关产业发展，逐步缩小与世界先进水平的差距。

　　老龄化是历史的必然进程，也是社会进步的表现，但也有着“灰犀牛”风险。如果我们能构建好资产型养老金，做好养老财富管理，积极推动丰厚社会养老财富储备，累计大量耐心资本，就能够通过投资支持现代化产业体系建设，让产业体系的完善进一步更好地服务老龄人口，形成可持续的商业闭环。